청년희망적금 만기 후 어떻게 해야 할까? 도약계좌 연계 종료 이후 2026년 선택지

청년희망적금은 2022년 2월 21일 출시된 2년 만기 상품이라 2026년 10월 현재 정상 유지 중인 계좌는 없습니다. 그런데도 이 상품을 검색하는 사람이 많은 이유는 두 가지입니다. 하나는 만기 때 받은 약 1,300만원을 어디에 두어야 하느냐는 고민이고, 다른 하나는 예전에 있던 "청년도약계좌 연계 가입"을 지금도 할 수 있느냐는 질문입니다. 결론부터 말하면 도약계좌 연계는 지난 제도이고, 2026년의 선택지는 청년미래적금 중심으로 바뀌었습니다.

청년희망적금은 어떤 상품이었나 (지난 상품)

만기 수령액을 직접 계산해 보면 이렇습니다. 월 50만원을 24개월 넣었다면 원금은 1,200만원입니다. 은행 금리를 연 5%(단리)로 가정하면 이자는 50만원 × 300(1~24개월 합) × 5% ÷ 12 = 62만 5,000원이고, 저축장려금 36만원을 더하면 약 1,298만 5,000원입니다. 연 6%로 가정하면 이자가 75만원이라 약 1,311만원입니다. 실제 금리는 가입 은행과 우대조건에 따라 달랐습니다.

도약계좌 연계 가입은 2024년에 끝났다

청년희망적금 만기자를 위한 청년도약계좌 연계 가입은 2024년 초에 한시적으로 운영된 지난 공고입니다. 금융위원회 자료 기준으로 연계 가입 신청은 2024년 2월 16일까지였고, 계좌 개설은 1인 가구 2월 26일3월 15일, 2인 이상 가구 3월 4일3월 15일이었습니다. 일시납입은 최소 200만원부터 월 납입액의 배수로 설정했고, 1월 한 달에만 약 27만 2천 명이 연계 가입을 신청했습니다.

여기에 더해 청년도약계좌 자체가 조세특례제한법상 비과세 일몰에 따라 2025년 12월 31일로 신규 가입을 끝냈습니다. 따라서 2026년 10월 현재 희망적금 만기금을 도약계좌에 새로 넣는 방법은 없습니다. 이미 도약계좌를 가진 사람은 가입일부터 5년 만기까지 기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다.

2026년 10월 현재 만기금 활용 선택지

선택지 1: 청년미래적금 납입 재원으로 쓰기

청년미래적금은 월 최대 50만원을 3년간 자유롭게 넣고, 정부가 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)를 기여금으로 얹어 주는 상품입니다. 일시납입 제도는 없으므로 만기금을 한 번에 넣을 수는 없고, 파킹통장 등에 두고 매달 50만원씩 이체하는 재원으로 쓰는 방식이 됩니다. 만기금 약 1,300만원이면 월 50만원 납입을 26개월 동안 감당할 수 있습니다.

2차 모집은 2026년 10월 7일16일에 신청을 받고, 11월 16일27일에 계좌를 엽니다. 가입 연령은 1991년 11월 17일생~2007년 11월 27일생이고, 총급여 7,500만원 이하 또는 연매출 3억원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하(맞벌이 250% 이하)여야 합니다.

선택지 2: 이미 연계 가입한 도약계좌 유지 또는 갈아타기

2024년에 연계 가입을 했다면 지금 도약계좌를 보유하고 있을 것입니다. 두 상품은 중복 가입이 안 되고, 도약계좌 만기 후에도 청년미래적금에는 가입할 수 없습니다. 대신 2차 모집 기간에는 미래적금 신청·심사·계좌개설을 마친 뒤 "청년미래적금 가입 목적의 특별중도해지"로 도약계좌를 정리하는 갈아타기가 허용됩니다. 금융위원회 1차 안내에 따르면 이 방식으로 해지하면 도약계좌의 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다. 순서를 거꾸로 해서 도약계좌를 먼저 해지하면 안 됩니다.

선택지 3: 비상금과 주거 자금 분리

정책 적금은 중도해지 시 혜택이 사라지는 구조라, 3년 안에 쓸 가능성이 큰 돈까지 묶으면 손해입니다. 전월세 보증금처럼 쓸 시기가 정해진 돈은 별도로 두고, 남는 금액만 적금 재원으로 쓰는 것이 원칙입니다.

계산 예시: 만기금 1,300만원 + 월급으로 미래적금 채우기

아래는 희망적금 만기금 1,300만원을 파킹통장에 두고 미래적금에 월 50만원을 3년 동안 넣는 경우를 이 사이트가 계산한 것입니다. 가정은 연 5% 단리, 매월 같은 날 납입, 기여금도 납입한 달부터 같은 금리로 이자가 붙는다는 것입니다.

이자 계산식은 50만원 × 666(1~36개월 합) × 5% ÷ 12입니다. 파킹통장 이자는 계산에서 뺐습니다. 금리는 취급기관마다 다르므로 가입 전 기관별 공시 금리로 다시 계산해 보세요.

자격 자가진단 체크리스트

• 출생일이 1991년 11월 17일~2007년 11월 27일 사이인가 (병역 기간 최대 6년 차감 가능)
• 2025년 총급여가 7,500만원 이하인가, 또는 연매출 3억원 이하 소상공인인가
• 가구소득이 기준 중위소득 200% 이하(맞벌이 250% 이하)인가
• 가구원 정보 제공 동의를 받을 수 있는가
• 현재 청년도약계좌가 있다면 갈아타기 순서(미래적금 개설 후 도약계좌 특별중도해지)를 알고 있는가
• 3년 동안 쓰지 않을 돈인가

자주 묻는 질문

Q. 희망적금을 중도해지했었는데 미래적금 가입에 불이익이 있나요? A. 2026년 청년미래적금 공고에는 과거 희망적금 해지 이력을 가입 제한 사유로 둔 조항이 없습니다. 연령·소득 요건만 보면 됩니다.

Q. 희망적금 만기금 전액을 미래적금에 한 번에 넣을 수 있나요? A. 아닙니다. 미래적금은 월 50만원 한도 자유적립식이라 일시납입이 없습니다.

출처

• 대한민국 정책브리핑 연 10%대 청년희망적금 출시
• 금융위원회 청년도약계좌 1월 운영현황 및 2월 일정(2024.2.5)
• 서민금융진흥원 청년도약계좌 상품 안내
• 금융위원회 청년미래적금 출시 준비 점검회의
• 금융위원회 10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청

본 콘텐츠는 2026년 10월 7일 기준 공개 자료를 정리한 정보 제공용이며 금융상품 가입을 권유하지 않습니다. 정확한 조건은 서민금융진흥원(국번없이 1397) 또는 취급기관에 문의하세요.