청년도약계좌 만기수령액 직접 계산하는 방법 (예시 포함)

2026년에 다시 계산해야 하는 이유

청년도약계좌 출시 당시 금융위원회는 "월 70만 원씩 5년 넣으면 약 5,000만 원"이라고 안내했습니다. 이 숫자는 금리가 5년 내내 최고 수준이라는 가정에서 나온 것입니다. 실제로는 가입 후 3년이 지나면 변동금리로 바뀌고, 2026년 주요 은행은 변동 구간 기본금리를 4.5%에서 3.0%로 낮췄다고 보도됐습니다. 기여금도 2025년 1월부터 늘었습니다. 두 변화를 넣어 만기 금액을 다시 계산했습니다.

계산식

만기수령액은 납입원금, 은행 이자, 정부기여금(과 그 이자)의 합입니다. 매월 초에 같은 금액을 넣는 적금의 단리 이자는 다음과 같이 구합니다.

• 이자 = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × 매달 잔액에 해당하는 개월 수의 합
• 60개월을 같은 금리로 넣으면 개월 수의 합은 1+2+...+60 = 1,830
• 금리가 36개월 뒤 바뀌면 앞 36개월은 1+...+36 = 666, 뒤 24개월은 37+...+60 = 1,164

뒤 24개월 동안에는 이미 쌓인 원금 전체에 바뀐 금리가 붙는다는 점이 계산의 핵심입니다.

시나리오별 만기수령액(월 70만 원, 60개월)

공통 가정: 개인소득 2,400만 원 이하(기여금 월 33,000원), 매달 70만 원 납입, 기여금에 붙는 이자는 제외, 은행별 실제 이자 계산 방식과 다를 수 있음.

A의 이자 검산: 앞 3년 700,000 × 0.005 × 666 = 2,331,000원, 뒤 2년 700,000 × 0.00375 × 1,164 = 3,055,500원, 합계 5,386,500원입니다. 출시 당시 가정(C)과 비교하면 변동금리 전환만으로 약 102만 원이 줄어듭니다. 보도에서 언급된 "최대 약 4,900만 원 수준"과 같은 방향의 결과입니다.

2023년에 가입한 경우 기여금 보정

기여금 확대는 2025년 1월 납입분부터라서, 2023년 7월 가입자는 2024년 12월까지 18개월 동안 종전 최대치(월 24,000원)를 받았습니다. 이 경우 기여금은 18 × 24,000 + 42 × 33,000 = 1,818,000원이 되어 A 시나리오 합계는 49,204,500원으로 내려갑니다.

비과세가 만드는 차이

A의 이자 5,386,500원이 일반 적금처럼 15.4% 과세됐다면 829,521원을 세금으로 냈을 금액입니다. 비과세는 기여금이 끊기는 고소득 구간(총급여 6,000만~7,500만 원)에서도 유지됩니다.

3년 지나서 해지하면 얼마인가

3년 이상 유지 후 중도해지하면 적립 기여금의 60%와 비과세가 적용됩니다.

이 경우 적용되는 이자율은 은행별 약관을 따르며, 2026년 10월 현재 은행별 수치를 공식적으로 모은 자료는 확인되지 않았습니다(미확정). 참고로 약정금리 6%가 그대로 적용된다고 가정하면 이자는 2,331,000원이지만, 실제로는 이보다 낮을 수 있습니다.

청년미래적금으로 3년을 넣으면

기간과 한도가 달라 총액을 직접 비교할 수는 없습니다. 대신 원금 대비 늘어나는 비율을 보면 도약계좌 A 시나리오는 5년에 약 17.5%, 미래적금 일반형 8%는 3년에 약 18.3%입니다.

내 숫자로 계산하는 순서

1. 은행 앱에서 가입일과 3년 고정 종료일, 현재 적용 금리를 확인한다.
2. 정부기여금 지급 기준에서 내 소득구간의 월 기여금을 찾는다.
3. 변동 구간 금리는 금리 비교 글의 내용을 참고해 넣는다.
4. 위 계산식에 넣고, 마지막으로 은행 앱의 만기 예상 조회 값과 비교한다.

출처

• 금융위원회 청년도약계좌 기여금 확대 방안 보도자료(2024.8)
• 금융위원회 청년도약계좌 기여금 확대 카드뉴스
• 대한민국 정책브리핑 청년도약계좌 10문 10답
• 금융위원회 청년미래적금 출시 보도자료
• 서울경제 청년도약계좌 변동금리 전환 보도

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본 콘텐츠는 정보 제공 목적이며 투자 자문이 아닙니다. 표의 금액은 밝힌 가정으로 계산한 예시로 실제 수령액과 다를 수 있습니다. 정확한 금액은 가입 은행 또는 서민금융진흥원(국번없이 1397)에서 확인하세요.